직장을 통해 자동으로 가입되는 직장가입자가 있는 반면, 소득이나 재산을 기준으로 보험료를 납부하는 지역가입자도 있습니다.
특히 프리랜서, 자영업자, 무직 상태인 경우 등 직장가입 조건에 해당하지 않으면 자동으로 지역가입자가 됩니다.
이번 글에서는 지역가입자가 누구인지, 건강보험료는 어떤 기준으로 어떻게 계산되는지를 알기 쉽게 정리해 드리겠습니다.
1. 지역가입자란 누구인가?
지역가입자는 말 그대로 지역을 단위로 건강보험에 가입한 사람을 뜻합니다.
보통 다음과 같은 경우가 지역가입자에 해당됩니다:
✅ 자영업자 (음식점, 소매점 등 사업체 운영자)
✅ 프리랜서 (디자이너, 작가, 강사 등 고용계약 없는 소득 활동자)
✅ 퇴사 후 직장보험 자격 상실자
✅ 전업주부나 무소득자 중 일정 재산이 있는 경우
✅ 유학생, 취업 준비생 등 소득은 없지만 재산이 있는 경우
직장에서 고용되어 4대 보험을 적용받는 사람은 직장가입자가 되며, 그 외 모든 사람은 지역가입자로 분류됩니다.
직장가입자와 달리 지역가입자는 본인의 소득과 재산을 기준으로 건강보험료가 산정되므로, 같은 집에 살아도 개인마다 보험료가 다를 수 있습니다.
2. 지역가입자 건강보험료 계산 기준
지역가입자의 건강보험료는 단순히 '소득'만을 기준으로 하지 않습니다.
소득, 재산, 자동차 보유 여부까지 종합적으로 고려해 점수화하여 보험료를 계산합니다.
건강보험공단은 이를 ‘부과요소별 점수제’라고 부르며, 아래 항목을 기준으로 산정합니다.
✅ 소득: 사업소득, 근로소득, 금융소득, 임대소득 등
✅ 재산: 주택, 토지, 건물, 전월세 등 (재산세 기준시가 반영)
✅ 자동차: 본인 명의 차량의 배기량, 연식 등
각 항목에 대해 점수를 부여하고, 해당 점수에 점수당 부과금액(2025년 기준 약 230원 전후)을 곱해서 최종 보험료를 산출합니다. 예를 들어 총 점수가 200점이면, 보험료는 대략 200 × 230원 = 46,000원이 되는 방식입니다.
3. 건강보험료, 소득이 없어도 부과된다?
종종 이런 질문을 받습니다. “소득이 전혀 없는데도 보험료가 왜 나오죠?”
이는 지역가입자의 보험료 산정 방식이 재산과 생활 수준을 반영하기 때문입니다. 예를 들어, 집이나 전세보증금을 소유하고 있다면 그 자체가 일정 생활 능력이 있다고 간주되어 보험료가 부과될 수 있습니다.
또한, 본인 명의의 자동차가 있거나 고가의 금융자산이 있다면, 소득이 없더라도 보험료가 책정될 수 있습니다.
특히 은퇴 후 수입은 없지만 자산이 많은 고령자의 경우 높은 보험료를 내는 일이 발생하기도 합니다.
이처럼 지역가입자의 보험료는 생활능력 전반을 반영하는 구조이기 때문에, 단순히 소득 유무만으로 판단할 수 없습니다.
4.지역가입자의 건겅보험료 계산 예시
조금 더 이해를 돕기 위해 간단한 예시를 소개하겠습니다.
-예시: 40세 프리랜서 A씨
소득: 연 2,400만 원 (월 200만 원)
주택: 전세 2억 원
자동차: 경차 소유
이 경우 A씨는 다음과 같은 항목으로 점수가 부여됩니다:
소득 점수: 약 85점
재산 점수: 전세 기준 약 50점
자동차 점수: 경차의 경우 면제 또는 낮은 점수
총점 약 135점 × 점수당 230원 = 월 보험료 약 31,000원 수준이 나올 수 있습니다.
이 계산은 대략적인 예시이며, 매년 조정되는 ‘점수당 금액’ 및 세부 기준에 따라 달라질 수 있습니다.
보다 정확한 계산은 국민건강보험공단 홈페이지나 고객센터를 통해 확인 가능합니다.
5. 건강보험료 줄이는 방법
지역가입자의 건강보험료가 부담될 경우, 다음과 같은 절세 또는 조정 방법을 검토해 볼 수 있습니다.
✅ 가족과 세대 분리: 고소득 또는 고재산 가족과의 세대분리를 통해 점수 조정
✅ 차량 명의 변경 또는 처분: 고가 차량은 보험료 상승 요인이 됨
✅ 소득신고 최적화: 필요 경비, 사업 경비 등을 정당하게 반영하여 과세소득 줄이기
✅ 건보료 조정 신청: 소득이 갑자기 줄었거나 특별한 사정이 있다면 국민건강보험공단에 조정 신청 가능
특히 퇴사 후 일정 기간 동안은 직장가입자 자격 유지(임의 계속 가입)를 선택하면, 기존 직장보험료 수준으로 유지할 수 있어 유리할 수 있습니다.
지역가입자의 건강보험료는 소득뿐 아니라 재산, 자동차 등의 전반적인 생활 수준을 반영해 산정되는 복잡한 구조를 가지고 있습니다. 처음에는 부담스럽고 억울하게 느껴질 수도 있지만, 제도를 정확히 이해하고 자신의 상황에 맞게 대처한다면 불필요한 보험료를 줄일 수도 있습니다.
건강보험은 우리 삶의 안전망이자 꼭 필요한 제도입니다. 본인의 가입자 유형과 보험료 산정 기준을 잘 파악하고, 변화가 있을 때 적극적으로 관리하는 습관이 중요합니다.
