최근 대출을 계획하신 분들이라면 ‘DSR’이라는 단어를 한 번쯤은 들어보셨을 것입니다.
정부의 대출 규제가 강화되면서 이제는 DSR 수치가 대출 가능 여부를 좌우하고 있습니다.
이 글에서는 DSR의 개념부터 계산법, 그리고 실제 적용 사례까지 쉽게 정리해드리겠습니다.
1. DSR이란 ?
DSR(Debt Service Ratio)은 ‘총부채원리금상환비율’을 의미하는 지표로,
개인이 보유한 모든 대출의 원리금 상환액을 연 소득으로 나눈 비율입니다.
단순히 ‘얼마를 빌렸는가’보다 ‘얼마를 매달 갚아야 하는가’를 중요하게 여기는 심사 기준입니다.
✅ DSR의 핵심 포인트✅
▶ 총 부채 원리금: 주택담보대출, 신용대출, 전세자금대출, 카드론 등 모든 대출 포함
▶연간 소득: 근로소득, 사업소득, 연금소득 등을 포함한 연소득
▶예시: 연소득 4,000만 원인 사람이 연간 총 원리금 상환액이 2,000만 원이라면 DSR = (2,000 ÷ 4,000) × 100 = 50%
2. DSR - 계산 공식
DSR 계산은 아래와 같은 공식으로 이루어집니다.
📌 DSR = 연간 총 원리금 상환액 ÷ 연소득 × 100
✅ 원리금 상환액에 포함되는 항목
▶ 주택담보대출: 원금 + 이자
▶ 신용대출: 이자 외에 원금도 포함
▶ 학자금대출, 자동차 할부, 카드론, 마이너스통장 등
▶ 대부분의 금융권 대출이 포함됩니다.
✅ 연소득 산정 기준
▶ 근로자의 경우: 전년도 근로소득원천징수영수증 기준
▶ 자영업자: 종합소득세 신고서 기준
▶ 연금수령자: 연금수령 내역 기준
⚠️ 참고: 대출기관은 보수적으로 예상 상환액을 계산하며,
고정금리보다는 변동금리 상품에 더 높은 위험 가중치를 부여합니다.
3. DSR - 규제 기준
금융당국은 개인의 부채 건전성을 관리하기 위해 DSR 규제비율을 설정합니다.
✅ 현재 적용 중인 규제 기준(2025년 기준)✅
▶ 은행권 일반대출: DSR 40% 이내
▶ 제2금융권 대출: DSR 30~40% 이내
▶ 고소득자, 1주택자 예외 규정 일부 존재
✅ DSR 규제가 적용되는 대출 유형✅
▶ 총 대출액이 일정 금액을 초과할 경우(예: 1억 원 이상)
▶ 수도권 규제지역 내 부동산 구매를 위한 대출
▶ 개인 신용대출 중 일부
✅ DSR 40% 기준이란?✅
▶ 연소득이 5,000만 원이라면, 연간 상환 가능액이 최대 2,000만 원(월 약 166만 원)이라는 뜻입니다.
4. DSR - 계산 예시
아래는 가상의 사례를 바탕으로 DSR 계산을 해보겠습니다.
✅ 예시: 김 씨의 금융 상황✅
▶ 연소득: 6,000만 원
▶ 주택담보대출: 연 원리금 1,200만 원
▶ 신용대출: 연 원리금 600만 원
▶ 자동차할부: 연 상환액 300만 원
→ 총 원리금 상환액 = 1,200 + 600 + 300 = 2,100만 원
→ DSR = (2,100 ÷ 6,000) × 100 = 35%
✅ 해석 ✅
▶ 김 씨의 DSR이 35%로 측정되어, 은행권 대출 시에는 기준 40%를 넘지 않아 대출 가능성이 높습니다.
▶ 하지만, 신용평가 및 부채증가 여부에 따라 결과는 달라질 수 있습니다.
5. DSR - 관리 방법과 유의사항
대출을 받기 전에 자신의 DSR을 사전에 확인하고 관리하는 것이 중요합니다.
✅ DSR 낮추는 방법 ✅
▶ 불필요한 대출 정리: 신용대출, 카드론 등 고금리 대출 우선 정리
▶ 소득 증빙 강화: 종합소득세 성실신고, 근로소득 증명서 보완
▶ 상환기간 연장: 대출 기간이 길수록 연 원리금 부담이 줄어듦
▶ 이자율 낮은 상품 갈아타기: 금리 인하 요구권 활용도 고려
✅ 유의사항 ✅
▶ 마이너스 통장도 한도 전체를 대출받은 것으로 간주되어 DSR에 포함됩니다.
▶ 대출 전 DSR 조회는 금융감독원 '내 대출 한도 계산기' 등을 통해 가능
▶ DSR 외에도 LTV(주택담보인정비율), DTI(총부채상환비율) 등도 함께 고려해야 합니다.
DSR은 단순한 숫자가 아닌, 금융기관이 판단하는 개인의 상환 능력을 가늠하는 핵심 지표입니다.
대출을 받기 전 내 재정 상태를 명확히 파악하고, 사전에 DSR을 관리하면 원하는 금액의 대출을 보다 수월하게 진행할 수 있습니다.
특히 부동산, 창업자금 등 큰 금액이 필요한 경우에는 DSR 관리가 필수입니다.
대출을 계획 중이라면 지금 바로 내 DSR을 계산해보시고, 현명한 금융 생활을 시작해보시기 바랍니다.
